Låna pengar

Hur lånar jag pengar?

Att låna pengar från en bank eller långivare är ett stort steg som kräver en hel del eftertanke. Det kanske kan låta enkelt, men faktum är att det finns flera saker du bör ha koll på innan du skickar in en låneansökan. Först och främst bör du se över din ekonomi för att säkerställa att du har de förutsättningar som krävs för att kunna betala av lånet, i form av ränta, amortering och andra avgifter. Räkna också på hur mycket du behöver låna och hur lång återbetalningstid du skulle behöva.

Så hittar du lånet med bästa räntan

Innan du ansöker om lån ska du först jämföra erbjudanden från flera olika aktörer för att se var just du kan få de bästa villkoren och bästa räntan. I tabellen här ovanför kan du snabbt och lätt jämföra både banker och låneförmedlare, och filtrera sökningen utifrån dina personliga förutsättningar och behov. Här nedanför listar vi vilka faktorer du ska titta lite särskilt på när du jämför dina alternativ.

När du jämför erbjudanden ska du fokusera på

• Den effektiva räntan. När du jämför långivarnas räntor är det den effektiva räntan som är mest intressant. Den inkluderar inte bara själva räntekostnaden utan även avi- och uppläggningsavgifter, vilket ger dig en bättre bild av vilka kostnader du kan vänta dig.
• Långivarens villkor. Du vill så klart bli kund hos en långivare som kan ge dig bästa möjliga villkor utifrån just dina förutsättningar. Om du till exempel vill låna utan UC (länk när sidan är uppe) ska du bara jämföra långivare som använder andra kreditupplysningsföretag. Har du en betalningsanmärkningar ska du jämföra långivare som accepterar det.
• Aviavgifter. Vissa långivare lägger på rätt höga aviavgifter för att skicka fakturor till dig. De kan ligga på mellan 25 och 60 kronor, vilket blir rätt mycket på ett år. Om du har möjlighet bör du därför alltid välja autogiro eller e-faktura.
• Uppläggningsavgifter. Håll även koll på långivarnas uppläggningsavgift, eller administrationsavgift som det också kan kallas. Precis som det låter är det en avgift som vissa långivare tar ut  för att administrera ditt lån, och hur hög eller låg den är varierar mellan olika långivare.
• Långivarens maxbelopp. Olika långivare har olika maxbelopp för hur mycket pengar de lånar ut. Det beror givetvis även på vilka slags lån långivaren erbjuder. Men kom ihåg att det inte alls är säkert att du beviljas den högsta möjliga summan bara för att långivaren erbjuder det. Det är din kreditvärdighet och dina återbetalningsmöjligheter som avgör.

Så kan du sänka räntan på ditt lån

Det finns ett par saker du kan göra för att öka dina chanser att få en så låg ränta som möjligt på ditt lån. Här nedanför berättar vi mer!

För att låna pengar med låg ränta kan du

• Göra dig av med abonnemang du inte använder och onödiga krediter. Visste du att krediter och abonnemang kan påverka din kreditvärdighet? Se till att avsluta onödiga krediter och abonnemang för att öka din kreditvärdighet, vilket ökar dina chanser att få låg ränta på lånet.
• Samla dyra smålån och krediter i ett samlingslån. Att samla mindre lån ett samlingslån gör det inte bara lättare att hålla koll på utgifterna, utan du kan även sänka dina räntekostnader och således få bättre kreditvärdighet. Och bra kreditvärdighet ökar chanserna att få en låg ränta.
• Ansöka om lån med en medlåntagare. Om dina ekonomiska förutsättningar inte är tillräckligt bra för att långivaren ska ge dig en bra ränta kan du ansöka om lån med en medlåntagare. Ni delar då på återbetalningsansvaret, vilket ger långivaren en större trygghet.

Vem får låna pengar?

Kraven för att få ta ett lån varierar mellan olika banker och långivare, och det kan även variera beroende på vilken typ av lån det gäller. Vissa långivare kräver till exempel att du har fast anställning och god ekonomi överlag, medan andra ”bara” vill se att du har en inkomst. Generellt har du större chanser att få lån (med bra lånevillkor och låg ränta) om du har fast jobb och relativt hög lön.

Här nedanför har vi sammanställt de mest grundläggande kraven som de allra flesta aktörer ställer på sina potentiella lånekunder.

För att få låna pengar måste du

• Vara minst 18 eller i vissa fall 20 år.
• Kunna visa upp deklarerad inkomst.
• Vara fri från betalningsanmärkningar och skulder.

Hur mycket behöver jag tjäna för att få låna pengar?

Hur hög din årsinkomst ska vara för att få låna pengar varierar mellan olika långivare. Hos långivare som lånar ut max 30 till 50 000 kronor är kravet på årsinkomt i regel lägre än hos de långivare som lånar ut större summor. Vi nämnde tidigare att chansen att få lån är större om du har fast anställning, men det går att låna pengar även om man inte har det. Det finns flera långivare som godkänner dig som kund även om din inkomst kommer från andra källor än en fast anställning. 

Exempel på inkomstkällor som kan godkännas vid en låneansökan

• A-kassa
• Föräldrapenning
• Pension
• Sjukersättning

Vad kan jag låna pengar till?

Du kan låna pengar till nästan vad som helst, så länge som du är säker på att du kommer kunna betala tillbaka dem till banken eller långivaren. Med ett lån kan du till exempel få hjälp att finansiera köpet av en bostad, bil eller för att göra en renovering.

Du kan till exempel låna pengar för att

• Köpa en bostadsrätt. Ska du köpa en bostadsrätt kan du ta ett så kallat bostadsrättslån. Det är ett slags bolån, men det skiljer sig något från ett lån du tar om du ska köpa hus.
• Köpa hus. När du köper hus kan du ta ett huslån (länk när sidan är publicerad) där du sätter huset som säkerhet för lånet. Den här typen av lån kan du ta oavsett om du ska köpa en villa, radhus eller fritidshus.
• Betala en kontantinsats. När du köper en egen bostad måste du lägga en kontantinsats. Om du inte har sparat ihop tillräckligt med pengar själv kan du låna till kontantinsatsen (länk när sidan är uppe). Tänk bara på att du då kommer ha både bolån och kontantinsatslån att betala av.
• Köpa bil. Om du ska köpa ny bil kan du ta ett billån, men du måste kunna stå för 20 procent av kostnaden på egen hand. Bilen kommer fungera som en säkerhet för lånet. Du kan också låna pengar för att köpa bil utan säkerhet, vilket i princip blir som ett privatlån eller blancolån. Tänk på att räntan dock brukar vara högre för privatlån än för billån med säkerhet.
• Göra en renovering. Du kan ta ett renoveringslån, med eller utan säkerhet, om du planerar att renovera din bostad. Tar du lånet med säkerhet sätter du bostaden i pant hos långivaren, och tar du lånet utan säkerhet blir det ett vanligt privatlån.
• Expandera eller investera i ditt företag. Det finns även företagslån för dig som vill expandera eller göra investeringar i ditt företag. Villkoren för att ta företagslån kan dock variera beroende på vilken bolagsform företaget har.

Kan jag låna pengar både med och utan säkerhet?

Ja, hos många långivare kan du låna både med och utan säkerhet. Lån med säkerhet är till exempel bolån och billån, medan privatlån, blancolån och snabblån är exempel på lån utan säkerhet. Men som vi nämnde tidigare är räntan i regel högre för lån utan säkerhet än för lån med säkerhet. Långivaren kan nämligen försöka kompensera för att du inte ger dem någon garanti för att lånet kommer betalas tillbaka.

Hur kan jag låna pengar snabbt?

Det finns som sagt så kallade snabblån, även kallat sms-lån eller mikrolån, som ofta har direkt utbetalning. Här rör det sig sällan om några stora summor, utan det kan ligga någonstans mellan 500 och 50 000 kronor. Kraven på dig som låntagare är inte lika höga som för andra typer av lån.

Tänk på! Ta aldrig ett snabblån i syfte att betala av andra skulder. Då riskerar du att dra på dig ännu fler skulder och förvärra situationen.

Men det du ska tänka på är att snabblån ofta har betydligt högre räntor än andra lån och även kortare återbetalningstid. Precis som vanligt när det gäller lån ska du fundera över hur mycket du egentligen behöver ett snabblån och om du har råd att betala tillbaka pengarna inom en viss återbetalningstid.

Hur mycket pengar kan jag låna?

Många banker och långivare erbjuder lån på upp till 600 000 kronor. Men hur mycket du kan låna beror flera olika faktorer. Bland annat på vilken typ av lån du ansöker om, hur dina ekonomiska förutsättningar och återbetalningsmöjligheter ser ut och om du tar ett lån med eller utan säkerhet. 

Långivaren tittar till exempel på din

• Anställningsform
• Betalningsförmåga
• Inkomst
• Kreditvärdighet

Vissa banker och långivare kräver att du är utan betalningsanmärkningar och skulder för att de ska bevilja dig ett lån, oavsett hur mycket pengar du ansöker om. Men det finns det även flera aktörer som accepterar betalningsanmärkningar, och även vissa (dock ytterst få) som accepterar skulder. Du får dock vara beredd på att din ränta kan bli högre.

Kan jag låna pengar utan UC?

Ja, det finns långivare som använder andra kreditupplysningsföretag än UC, till exempel Bisnode eller Creditsafe. Det är dock i regel mindre, ofta lite mer nischade, långivare som tar kreditupplysningar hos någon annan än UC. Planerar du ta ett större lån hos någon av storbankerna är det med andra ord UC som gäller.

I tabellen högst upp på sidan ser du vilka långivare som tar kreditupplysningar via UC och vilka som inte gör det.

Kan jag låna pengar med betalningsanmärkningar eller skulder?

Har du betalningsanmärkningar finns det ändå möjlighet att beviljas ett lån. Det finns långivare som accepterar betalningsanmärkningar, men då är kraven på att du har ordning på din ekonomi i övrigt i regel ännu hårdare. Om du fick anmärkningen för ett halvår eller till och med ett år sedan har du större chanser att få lån än om du fick den nyligen.

Har du aktiva skulder hos Kronofogden är chanserna att få låna pengar generellt väldigt låga. Men det finns vissa långivare som lägger större fokus på dina ekonomiska förutsättningar i stort och faktiskt kan hjälpa dig att lösa dina skulder. Ett exempel på en sådan långivare är Bluestep.

Förvärra inte en redan tuff ekonomisk situation

Du ska dock komma ihåg att det inte bara är för sin egen skull som en långivare kan neka dig ett lån om det visar sig att din ekonomi inte är tillräckligt stabil. Det är även för din skull. Tar du ett lån som du inte kan betala tillbaka riskerar konsekvenserna förvärra en redan tuff situation som blir ännu svårare att ta sig ur.