Vad är en kontokredit?

En kontokredit är ett konto som ger dig möjlighet att ta ut pengar mot att du betalar ränta på beloppet du tar ut. Det fungerar ungefär som ett kreditkort, bara att du inte behöver ha något fysiskt kort för att kunna använda krediten. En kontokredit kan också kallas för kreditkonto.

När du tar ut pengar från kontokrediten måste du ofta betala tillbaka en minsta summa varje månad. Men i många fall kan du göra extra inbetalningar när du vill. I teorin kan du alltså betala tillbaka hela beloppet direkt. 

Med andra ord kan en kontokredit fungera som en buffert. Dyker det upp oväntade kostnader kan du ta ut pengar från krediten. Tänk dock på att du måste betala ränta och eventuella avgifter för pengarna du använder.

Hur fungerar en kontokredit?

Alla kontokrediter fungerar i princip likadant. Här nedanför får du en sammanfattning av hur du använder en kontokredit.

  1. Ansök om kontokredit på långivarens hemsida. Oftast är det väldigt enkelt att ansöka online. Du väljer vilken kreditgräns du vill ha och får sedan fylla i uppgifter om dig själv och din ekonomi.
  2. Du får lånebesked. I många fall får du besked direkt på skärmen om din ansökan blev beviljad. Men innan du får tillgång till krediten måste du signera låneavtalet. Se till att läsa igenom avtalet noga så att du vet vad du skriver på.
  3. Ta ut pengar från kontot. I samband med ansökningen får du åtkomst till Mina sidor på långivarens hemsida där du kan ta ut pengar och hantera din kredit. Vissa långivare har också en app där du kan hantera krediten.
  4. Återbetala krediten. Du får en återbetalningsplan med en minsta summa som du måste betala tillbaka varje månad. Men oftast kan du göra extra inbetalningar när du vill.
  5. Ta ut kredit på nytt vid behov. Så länge din ekonomiska situation inte förändras och du betalar tillbaka din kredit i tid kan du ta ut pengar från kontot igen vid ett senare tillfälle. Vissa långivare kan ha begränsningar för hur ofta du kan göra uttag under ett dygn eller en månad.

Vad kostar ett kreditkonto?

Hur mycket en kontokredit kostar varierar väldigt mycket. I tabellen högst upp på sidan ser du vilken ränta de olika kontokrediterna erbjuder.

De flesta kreditkontona har relativt höga räntor jämfört med till exempel ett privatlån. Många av dem har också avgifter utöver själva räntan, som uppläggningsavgifter och aviavgifter. Det är viktigt att du även har dessa avgifter i åtanke när du jämför kreditkonton, eftersom de påverkar den totala kostnaden för lånet.

Viktigt att titta på den effektiva räntan

Det finns två olika typer av ränta: nominell ränta och effektiv ränta. Nominell ränta är den ränta som marknadsförs tydligast av långivarna. Det är också den räntan du jämför i vår tabell. I den nominella räntan ingår bara själva räntekostnaden.

Men det är alltid bra att titta på den effektiva räntan också. I den ingår nämligen även andra avgifter för lånet, som till exempel uppläggningsavgift eller aviavgift.

Dessa avgifter kan tillkomma för en kontokredit

  • Uppläggningsavgift är en engångssumma som du betalar när du ansöker om lånet.
  • Uttagsavgift innebär att du betalar en avgift varje gång du tar ut pengar från kontokrediten.
  • Aviavgift är en avgift du betalar för varje faktura du får. Generellt behöver du bara betala aviavgift om du vill få en pappersfaktura.

Den effektiva räntan påverkas också av hur stort lånebeloppet är och hur snabbt man betalar av lånet. Mindre belopp och kortare återbetalningstid gör att den effektiva räntan blir högre, och vice versa.

I tabellen högst upp visar vi ett exempel där du kan se vad den effektiva räntan kan bli. I samband med att du ansöker om kontokredit finns det också alltid ett räkneexempel där både den nominella och den effektiva räntan står. Det kan du titta på för att få ett hum om hur hög den effektiva räntan kan bli. Innan du skriver på något avtal ska det också framgå exakt hur mycket du behöver betala för krediten.

Det finns regler för hur hög räntan på en kontokredit får vara

Enligt regler för högkostnadskrediter får den nominella räntan inte vara högre än 40 procentenheter över Riksbankens referensränta. Om referensräntan är 0,50 procent får den nominella räntan alltså vara max 40,50 procent. Referensräntan bestäms av Riksbanken två gånger om året, den 1 januari och den 1 augusti.

Det finns dock inget tak för hur hög den effektiva räntan får vara. Den kan vara så låg som runt tio procent, men kan också vara upp mot flera tusen procent. Däremot får den totala kostnaden för lånet max vara dubbelt så mycket som själva lånet.

Vilken kontokredit ska jag välja?

För att få bästa möjliga villkor är det bra att jämföra olika kreditkonton. Men det kan vara lite svårt att veta vad man ska utgå ifrån i sin jämförelse. Hur vet man vilken kontokredit som är bäst?

Här går vi därför igenom vilka faktorer som är bra att tänka på när du ska välja kontokredit.

Att tänka på när du jämför kreditkonton

  • Välj ett kreditkonto med låg ränta och låga avgifter. I tabellen högst upp på sidan kan du jämföra kreditkontonas räntor. Men det är också viktigt att titta på om du behöver betala några andra utgifter utöver räntan.
  • Kolla att långivaren erbjuder den kreditgräns du vill ha. Alla kontokrediter har olika gräns för hur hög kredit du kan ta. Det är alltså viktigt att försäkra dig om att du har möjlighet att få så mycket kredit som du vill ha.
  • Se till att långivaren har de kundtjänstvägar du önskar. Tycker du till exempel det är viktigt att kunna ringa långivaren måste du kolla att det är möjligt. Vissa långivare erbjuder nämligen bara kundtjänst via e-post och/eller chatt.

Vad kan jag använda en kontokredit till?

Du kan använda en kontokredit till vad som helst. Det passar till exempel utmärkt att ha ett kreditkonto som en buffert för oväntade kostnader. Det kan vara en trygghet att veta att du alltid kan ta ut pengar från krediten ifall det skulle hända något.

Men tänk på att uttag från kontokrediten alltid bidrar till ökade kostnader i form av ränta och avgifter. Därför rekommenderar vi inte att du använder en kontokredit för att dryga ut lönen i slutet av varje månad. Har du svårt att få ekonomin att gå runt är det bättre att du hör av dig till kommunens skuld- och budgetrådgivning för att få hjälp.

En kontokredit bör alltså främst användas som buffert för personer som har det ekonomiska utrymmet att betala de ökade kostnaderna.

Vad krävs för att jag ska kunna få en kontokredit?

Alla kontokrediter har olika krav för att din ansökan ska kunna bli godkänd. Du kan se långivarnas specifika krav genom att trycka på Detaljer för varje långivare i tabellen högst upp på sidan. Men här nedanför går vi också igenom några vanliga krav.

Vanliga krav för att få en kontokredit

  • Folkbokförd i Sverige
  • En viss årsinkomst
  • En viss ålder
  • BankID eller e-legitimation
  • Svenskt kontonummer
  • Svenskt mobilnummer

Vad är skillnaden mellan kontokredit och kreditkort?

Även om kontokredit och kreditkort liknar varandra på vissa sätt så finns det också en del skillnader. I tabellen här nedanför ser du de mest utmärkande skillnaderna.

KreditkortKontokredit
Du använder kreditkortet för att göra inköp och får sedan alla utgifter samlade på en faktura.Du för över pengar från kontokrediten till ditt konto. Du får sedan en faktura med avbetalningsplan.
Räntefritt om du betalar hela fakturan direkt.Du börjar betala ränta så fort du tar ut pengar från krediten.
Du kan få bonusar när du använder kreditkortet.Inga bonusar.
Eventuellt har kortet en årsavgift som du måste betala även om du inte använder kortet.Du betalar bara avgifter när du gör ett uttag. Använder du inte krediten kostar det ingenting.

När du vet detta kan du avgöra om du ska skaffa ett kreditkort eller en kontokredit, utifrån dina behov.

Vanliga frågor om kontokrediter

Hur kan Spartips.se hjälpa mig med kontokrediter?

Hos oss kan du enkelt jämföra kontokrediter för att hitta den bästa för dig. Vi förklarar också hur en kontokredit funkar och vad du ska tänka på när du väljer kontokredit.
Kan jag få en kontokredit utan UC?

Ja, det går att få en kontokredit utan UC. Faktum är att de allra flesta kreditkonton tar sin kreditupplysning hos andra företag än UC. De vanligaste kreditupplysningsföretagen förutom UC är Bisnode och Creditsafe.
Hur stor kontokredit kan man få?

Hur stor kontokredit du kan få varierar mellan olika långivare. Generellt kan man säga att det varierar mellan 20 000–70 000 kronor.
Kan jag få kontokredit om jag har betalningsanmärkning?

Ja, vissa långivare för kontokrediter godkänner betalningsanmärkningar. I tabellen högst upp på sidan kan du markera Har betalningsanmärkning för att bara se kreditkonton som accepterar betalningsanmärkningar.
Vilka fördelar finns med en kontokredit?

En stor fördel med en kontokredit är att du alltid har en buffert som du kan använda för oförutsedda utgifter. En kontokredit är också väldigt flexibel. Du kan ta ut pengar när du behöver och kan oftast göra extra inbetalningar när du vill.
Har kontokrediter bra ränta?

Kontokrediter har generellt relativt höga räntor. Därför är det kanske inte den typ av lån du vill teckna för att få lägsta möjliga kostnad. Jämför gärna kreditkonton med hjälp av vår tabell för att få så låg ränta som möjligt.