Vad är ett huslån?

Precis som det låter är ett huslån ett lån du tar för att kunna finansiera ett husköp. Huslån kan även kallas för bostadslån, bolån eller villalån. När du tar ett huslån lämnar du huset som en säkerhet för långivaren, vilket innebär att långivaren har rätt till huset om du inte betalar tillbaka lånet under den avtalade tiden.

Fördelen med lån med säkerhet är att räntan i regel är betydligt lägre än för lån utan säkerhet. Ju tryggare långivaren är att ha dig som kund, desto lägre blir också räntan.

Hur stort huslån kan man få?

Det är flera faktorer som avgör hur stort huslån du kan få, men värt att tänka på är att huslån som högst kan finansiera 85 procent av bostadens värde. När du ansöker om huslån får du bland annat fylla i din ålder, inkomst och om du har andra lån eller krediter. Därefter gör långivaren en individuell bedömning av hur mycket du får låna. En annan avgörande faktor är hur mycket du kan lägga i kontantinsats, vilket ska vara minst 15 procent av bostadens pris.

Räkna på hur stort huslån du behöver

Innan du börjar fundera på hur stort huslån du kan få ska du räkna på hur mycket pengar du behöver ansöka om. Det kan till exempel vara bra att gå på ett par visningar i bostadsområden du är intresserad av innan du ansöker om lån. Vet du vilken typ av hus du vill ha kan du även bevaka slutpriser på liknande hus i de områden du kan tänka dig att flytta till.

För att beräkna huslånets storlek kan du alltså

  • Bestämma vilket område du vill köpa hus i.
  • Hitta en passande hustyp och -storlek.
  • Bevaka slutpriser för liknande hus i samma område.

Tänk på det här innan du ansöker om huslån

Ett lån kommer alltid att kosta pengar, och ju större lånet är, desto viktigare är det att du tänker igenom ditt beslut innan du skickar in en ansökan. Det gäller i högsta grad även för huslån eftersom ett bostadsköp i regel är den största investeringen man gör i livet. Här nedanför kan du läsa mer om sådant du bör fundera på innan du tar ett huslån

Räkna på om du har råd

Först och främst bör du säkerställa att din ekonomi klarar kostnaden för ett lån. Vet du hur stort huslån du behöver och har ett hum om långivarens ränta och amortering kan du räkna ut den ungefärliga månadskostnaden.

Ansök i god tid

Eftersom det kan ta ett tag att få ett huslån beviljat bör du ansöka i god tid innan du behöver pengarna. Du kan i de flesta fall börja med att ansöka om ett lånelöfte, vilket kommer förenkla för långivaren den dag då det är dags att betala ut pengarna. Du har med andra ord större chans att få dina pengar i tid.

Ta höjd för oförutsedda situationer

När du gör en kalkyl på hur lånekostnaderna kommer påverka din ekonomi bör du även ta höjd för oförutsedda situationer som kan uppstå. Inkomsten kan ju påverkas rejält till exempel om du eller din partner blir arbetslös, om någon av er skulle gå bort eller om ni separerar.

Fundera även på hur din ekonomi skulle hålla för räntehöjningar och om det finns utrymme för ökade utgifter, till exempel om ni får barn eller måste göra större renoveringsarbeten på bostaden.

Hur hittar jag huslånet med lägst ränta?

För att du ska kunna hitta det rätta huslånet just utifrån dina förutsättningar och behov måste du jämföra erbjudanden från flera olika långivare. Det gör du snabbt och lätt med hjälp av tabellen högst upp på sidan.

Jämför både listräntor och genomsnittsräntorna för olika bindningstider. Listräntan är den utgångsräntan som långivaren annonserar, medan snitträntan visar ett genomsnitt av räntorna som andra låntagare har fått under en viss månad. Det senare säger med andra ord lite mer om vad du faktiskt kan vänta dig, så fokusera främst på snitträntan.

Ta hjälp av en låneförmedlare

Ett smidigt sätt att jämföra flera olika långivares erbjudanden är att använda en låneförmedlare. Du fyller i en ansökan på låneförmedlarens hemsida, låneförmedlaren tar en kreditupplysning och skickar sedan vidare din ansökan till de långivare som matchar dina förutsättningar och behov. Sedan återkommer låneförmedlaren med erbjudanden där du får välja vilket du tycker är bäst.

Jämför huslån hos Compricer
  • Jämför lån från flera långivare
  • Erbjuder personlig rådgivning
  • Tar bara en kreditupplysning

Vägen till huslån – 4 steg

Här nedanför ser du hur processen ser ut efter att du har bestämt dig för att ansöka om ett huslån.

  1. Ansök hos långivaren eller långivarna du är intresserad av eller via en låneförmedlare. När du känner dig redo för att ansöka om huslån går du till långivarens hemsida och fyller i de uppgifter som efterfrågas. Du kan också ansöka om huslån via en låneförmedlare, vilket är det absolut smidigaste sättet när du vill få erbjudanden från flera olika långivare.
  2. Långivaren gör en kreditupplysning på dig. För att kunna bedöma dina förutsättningar för att betala tillbaka den lånesumman du ansökt om tar långivare alltid en kreditupplysning på dig. Ansöker du via en låneförmedlare tas bara en kreditupplysning, trots att du kan få erbjudanden från flera olika långivare, vilket är en fördel när det gäller kreditvärdigheten.
  3. Du får ett lånelöfte som visar hur mycket du kan köpa hus för. Efter att långivaren har gjort sin bedömning och förhoppningsvis godkänt din ansökan får du först ett lånelöfte som visar vilken prisnivå du kan lägga dig på när du deltar i budgivningar. Kom bara ihåg att ett lånelöfte inte är samma sak som ett beviljat huslån.
  4. Fullfölj din ansökan när du har hittat ditt framtida hus. När du har hittat en bostad du vill (och kan) köpa och vunnit budgivningen kontaktar du långivaren och fullföljer din låneansökan. Långivaren gör en slutgiltig kreditprövning och ger dig ett bindande lånerbjudande. Du får också information om hur långivaren har satt din ränta och en individuell amorteringsplan.

Ska jag ha fast eller rörlig ränta på mitt huslån?

I samband med att du tecknar ditt låneavtal får du välja om du ska ha fast eller rörlig ränta. Väljer du fast ränta kommer du och långivaren överens om en ränta som du kommer betala varje månad under ett visst antal år. Med rörlig ränta, även kallad tremånadersränta, kommer räntan på ditt lån att variera utifrån upp- och nedgångar på räntemarknaden.

Vilket alternativ som är bäst? Tyvärr är det svårt att säga i dagsläget, även för experterna. Du får helt enkelt utgå ifrån dina egna förutsättningar och prioriteringar när du ska göra ditt val, för det finns för- och nackdelar med båda alternativen

Fördelar med fast ränta

  • Du vet exakt hur mycket du ska betala.
  • Är mindre riskfyllt än rörlig ränta.

Nackdelar med fast ränta

  • Är ofta högre än rörlig ränta.

Fördelar med rörlig ränta

  • Är ofta billigare än fast ränta.
  • Om räntan sjunker kan du spara pengar på det.

Nackdelar med rörlig ränta

  • Kan påverka din ekonomi negativt om räntan stiger.
  • Du vet inte riktigt hur hög (eller låg) lånekostnaden blir.

    Hur mycket ska jag amortera?

    Amortering är beloppet du betalar av på ditt lån vid varje betalningstillfälle, vilket innebär att du successivt minskar ditt huslån och således även räntekostnaderna eftersom de baseras på lånets storlek.

    Reglerna för hur mycket man ska amortera kallas amorteringskravet, och det är din belåningsgrad och skuldkvot som avgör hur mycket just du ska betala varje år. Belåningsgraden avser bolånet i förhållande till husets marknadsvärde, medan skuldkvoten avser bolånet i förhållande till din årsinkomst. I tabellen nedan ser du vilken amortering som gäller vid olika belåningsgrader.

    BelåningsgradAmortering/År
    70 procent eller merMinst 2 procent
    Mellan 50 och 70 procentMinst 1 procent
    Mindre än 50 procentInget amortering (om inte långivaren kräver det)
    Skuldkvot på över 4,5 gånger inkomsten1 procent extra utöver något av ovanstående

    Som du ser i tabellen kan du, beroende på hur mycket du lånar i förhållande till bostadens värde och din inkomst, behöva betala mellan 1 och 3 procent i amortering varje år.

    När gäller undantag från amorteringskravet?

    Det finns dock vissa situationer då du kan undantas från amorteringkravet.

    Undantag från amorteringskravet gäller dig som

    • Har tagit huslån innan den 1 juni 2016 och varken tänker teckna ett nytt eller låna mer på ditt hus.
    • Lånar mindre än 4,5 gånger din årsinkomst (brutto) där huslånet motsvarar 50 procent eller mindre av bostadens marknadsvärde.
    • Lånar för att kunna köpa en nyproducerad bostad, där du är den första ägaren och lånet motsvarar 70 procent eller mindre av bostadens pris. Du har möjlighet att få amorteringsfritt de första fem åren.

    Vilka andra utgifter kan tillkomma?

    Det är ju inte bara själva huset som kostar när du köper bostad, utan det tillkommer ofta flera andra kostnader som man kanske inte tänker på. För att kunna avgöra om huslånet och dina sparade pengar kommer täcka alla utgifter i slutändan bör du räkna med omkostnaderna vi listar nedanför.

    När du köper hus tillkommer kostnader för

    • Lagfart. Vid husköp måste man ansöka om lagfart, vilket är ett bevis på att det är du som äger bostaden. Kostnaden för lagfarten kallas stämpelskatt och kostar 1,5 procent av antingen köpeskillingen eller taxeringsvärdet.
    • Pantbrev. När du sätter din fastighet som säkerhet för lånet görs en inteckning i fastigheten, och beviset på inteckningen kallas pantbrev. Kostnaden för att ta ut nya pantbrev är 2 procent av summan på pantbrevet (summan du lånar). Finns det redan pantbrev i fastigheten kommer du dock billigare undan. Lånar du till exempel 4 miljoner och det redan finns pantbrev på 3 miljoner betalar du 2 procent på 1 000 000 kronor, plus expeditionsavgift.
    • Renovering. Köper du ett äldre hus eller ett så kallat renoveringsobjekt måste du såklart räkna med att behöva göra vissa renoveringar.
    • Löpande underhåll. När du äger ett hus finns det även underhållskostnader att hålla koll på. Det kan exempelvis handla om el, vatten, sophämtning och bredband.
    • Inredning. Ett hus kräver ju möbler och om du inte har tänkt ta med dig allt från din förra bostad måste du räkna in inredningskostnader i budgeten.

    Vanliga frågor om huslån

    Hur mycket får jag låna till ett husköp?

    Ett huslån får som högst finansiera 85 procent av bostadens värde, men hur mycket just du får låna beror på långivarens bedömning av din kreditvärdighet och hur mycket du kan lägga i kontantinsats.

    När ska man betala handpenningen på ett huslån?

    Handpenningen, vanligtvis 10 procent av bostadspriset, betalar du vanligtvis in när du skriver på kontraktet för din nya bostad.

    Kan jag ta ett huslån för att köpa ett fritidshus?

    Ja, så länge som du kan visa upp god kreditvärdighet och goda återbetalningsmöjligheter har du stor chans att beviljas ett huslån för att köpa fritidshus.

    Vad är ett pantbrev?

    När du tar ett huslån tar långivaren bostaden som säkerhet, och beviset på att de har rätt att ta huset om du inte kan betala tillbaka kallas pantbrev. 

    Kan jag få ett huslån om jag har betalningsanmärkningar?

    Det är definitivt svårare att få ett huslån om du har betalningsanmärkningar eftersom många långivare anser det vara ett tecken på att du inte är kreditvärdig. Men helt omöjligt är det inte.