Bolånet må vara den enskilt största kostnaden för majoriteten av alla hushåll i Sverige, men det är ändå relativt få som orkar engagera sig och förhandlar om räntan med jämna mellanrum. Men nu är det dags att tänka om. Det finns nämligen många tusenlappar att tjäna per år om du lyckas sänka din bolåneränta, och på den här sidan berättar vi hur du går till väga.
Därför ska du hålla koll på din ränta
När man fått sitt bolån och bostadsköpet är klart är det ganska lätt och bekvämt att luta sig tillbaka och bara låta avbetalningarna överföras från kontot till långivaren via autogiro varje månad. Men det kan vara en god idé att hålla koll på vad du betalar, och hur länge det där förmånliga erbjudandet du fick när du ansökte om lån gäller. Du kanske inte ens märker om det plötsligt en månad skiljer någon hundralapp?
Tänk på! Fick du ränterabatt på ditt bolån ska du komma ihåg att rabatten är tidsbegränsad och att räntekostnaderna kan öka rätt snabbt när rabatten löpt ut. Om du har ett lån på ett par miljoner kronor räcker det med en relativt blygsam ränteökning för att det ska bli flera tusen kronor mer i räntekostnader varje år.
Bara för att du förhandlade om räntan med långivaren vid ansökningstillfället betyder det inte att du inte kan göra det igen. Du bör faktiskt förhandla om boräntan med jämna mellanrum för att försäkra dig om att du alltid får bästa möjliga erbjudandet.
Hur mycket kan man spara på att omförhandla räntan?
Du kan tjäna flera hundra kronor i månaden och flera tusen kronor varje år på att förhandla ner boräntan. Det kanske känns lite motigt att ta samtalet med långivaren, men det kan det alltså vara värt.
Vem kan få rabatt på räntan?
För att långivaren ska erbjuda dig rabatt på räntan finns det vanligtvis vissa krav du måste uppfylla, men kraven skiljer sig mellan olika långivare. I listan här nedanför ser du exempel på förutsättningar som kan bidra till att du får ränterabatt.
Du kan få rabatt på räntan om du
- Har låg belåningsgrad (ju lägre belåningsgrad, desto högre rabatt)
- Har låg skuldkvot (lägre skuldkvot ger högre rabatt)
- Blir helkund hos långivaren
- Har sparande och/eller premiepension hos långivaren
- Har en bostad som uppnår energiklass A eller B
Så förhandlar du ner boräntan
När du har bestämt dig för att ta ett räntesamtal med din långivare är det bra att förbereda sig så mycket som möjligt. Om du har koll på din ekonomiska situation och dina förutsättningar kommer det bli lättare att argumentera. Våra tips nedan, inspirerade av Skanska och Avanza, kan du ta med dig oavsett om det är din nuvarande långivare du vill omförhandla räntan hos eller om du har bestämt dig för att byta bank för att få bättre ränta från start.
Ta kontroll över räntesamtalet – våra 7 bästa tips
- Håll koll på banker och långivares list- och snitträntor. Listräntan är långivarens utgångspris och det har du ofta stor chans att förhandla ner. Snitträntan är som namnet antyder den genomsnittliga räntan som långivarens kunder har, och om din ränta ligger över det har du goda argument till varför du ska pruta ner den.
- Jämför erbjudanden via en låneförmedlare. Du kan förvisso själv ringa runt bland marknadens banker och långivare och höra vilken ränta de kan erbjuda dig, men det är betydligt smidigare att gå via en låneförmedlare. När du vet vilka långivare som vill ge dig ett erbjudande kan du kontakta de du är mest intresserad av. En stor fördel med att använda en låneförmedlare är att bara en kreditupplysning tas på dig.
- Träffa långivaren väl förberedd och visa ditt engagemang. När du har kollat upp vilka räntor du kan få hos andra långivare ska du samla dina siffror i ett överskådligt dokument och ta med till räntesamtalet med din långivare. Du visar då att du menar allvar och är en engagerad kund.
- Var öppen med dina ränteönskemål. Det är ingen idé att du försöker linda in dina föresatser, utan var rak och öppen med att du vill förhandla ner räntan på bolånet.
- Pruta steg för steg. Du får vara beredd på att det kan bli svårt att pruta på räntan för mycket på en gång. Ibland kan du behöva flytta över andra lån eller sparande till banken för att de ska ge dig lägre ränta, och då är det bra att ta det ett steg i taget. Kom ihåg att räkna på om varje steg verkligen är värt priset.
- Låt långivare tävla om att få dig som kund. Detta tips gäller främst dig som vill flytta bolånet. När du har hittat två långivare som du tycker har den bästa räntan kan du låta dem lägga bud mot varandra. Då ser du vilken som är mest intresserad av att få dig som kund.
- Kräv avtalstid på räntan du får. Tänk på att alltid kräva avtalstid på räntan långivaren erbjuder dig. Du kan begära 12 månader även om du har en tremånadersränta. Se till att du får rabatten skriftligt och att det framgår tydligt hur länge den gäller.
Tänk på det här om du ska flytta bolånet
Om du vill flytta bolånet till en långivare som kan ge dig ett mer förmånligt erbjudande, krävs lite mer arbete av dig, men med tanke på hur stora summor du kan tjäna varje år kan det ju vara värt det.
Tips! Hitta din nya långivare med hjälp av tabellen på vår sida om att jämföra bolån. Filtrera sökningen utifrån dina personliga preferenser och behov så ser du snabbt vilka alternativ som matchar.
Nedan ser du hur ett byte av bolån ser ut steg för steg.
Så byter du bolån – 4 enkla steg
- Kontakta långivaren du vill byta till och skicka in en ansökan.
- Invänta besked och komplettera med ytterligare uppgifter om långivaren efterfrågar det.
- Om din ansökan blir godkänd kontaktar den nya långivaren dig med ett erbjudande.
- Accepterar du ränteerbjudandet hjälper din nya långivare dig att bli kund hos dem. De kan även hjälpa dig avsluta affärerna med din gamla långivare.
För dig som låntagare ser processen för att byta bolån relativ enkel ut, i alla fall på pappret. Men det finns vissa saker som kan vara bra att veta innan du skickar in en ansökan. Det handlar framför allt om ränteskillnadsersättningen och villkoren för amortering, och här nedanför går vi igenom just dessa frågor lite närmre.
Måste jag betala ränteskillnadsersättning om jag flyttar bolånet?
Har du ett bundet bolån som du vill lösa i förtid för att kunna flytta över det till en annan långivare har banken rätt till ersättning för den ränta de går miste om. Beroende på hur långt det är kvar på bindningstiden och hur stort lån du har kan det röra sig om ett ganska stort belopp. Så för att undvika obehagliga överraskningar gör du klokt i att räkna på detta själv – det är nämligen inte säkert att din nya bank är så snabb på att upplysa dig om hur dyr en flytt av bundna lån kan bli.
Flytta rörligt bolån utan att betala ränteskillnadsersättning
Är bolånet rörligt kan du flytta över lånet utan att betala ränteskillnadsersättning. Men det innebär inte att flytten sker från den ena dagen till den andra. Det kan faktiskt ta upp till en månad innan långivaren har slutfört flyttprocessen.
Vad händer med amorteringen?
När du flyttar ditt bolån från en långivare till en annan måste du be din nuvarande långivare om ett amorteringsunderlag som visar amorteringsvillkoren för lånet. Där står till exempel hur mycket du amorterar i dagsläget och vilken värdering som amorteringen baseras på. Din nya långivare kommer be om underlaget i samband med din ansökan.
Grundregeln är att de amorteringsvillkor som gällde när du fick ditt bolån fortsätter att gälla även om du flyttar bolånet. Amorteringskravet infördes den 1 juni 2016 (och skärptes ytterligare 1 mars 2018), och hade du ett amorteringsfritt lån före det datumet kommer det fortsätta vara amorteringsfritt.
Vanliga frågor om att omförhandla bolåneräntan
Det beror helt enkelt på hur bra du är på att förhandla och hur banken ser på dina ekonomiska möjligheter och förutsättningar. Din belåningsgrad och skuldkvot är också faktorer som spelar in. Men varje rabattprocent är viktig och kan innebära att du sparar flera tusen kronor i räntekostnader varje år.
Du kan ta för vana att i alla fall gå igenom dina lån en gång om året. Omförhandla om du vet att du kommer att tjäna på det, eller byt till en annan långivare om de kan erbjuda dig en mer förmånlig ränta.
Du kan förhandla om räntan när du tar lånet, och sedan i princip när som helst innan lånets villkorsändringsdag. Är lånet rörligt kan du ränteförhandla relativt snabbt och smidigt, medan du som har ett bundet lån vanligtvis måste vänta tills bindningstiden på lånet har löpt ut. Däremot ska du alltid påbörja förhandlingen innan bindningstiden är slut.
Om du har tre månaders bindningstid gäller rabatten vanligtvis i ett år, men har du bundit räntan på ett år eller längre gäller den under hela bindningstiden. Kom ihåg att banken eller långivare inte skickar någon påminnelse när rabatten slutar gälla, utan det måste du hålla koll på själv.
Ränteskillnadsersättning måste du betala om du vill lösa ett bolån i förtid, till exempel för att flytta det till en annan långivare. Långivaren har rätt att ta ut denna ersättning för räntan de går miste om, och har du ett stort lån och ett tag kvar på bindningstiden kan det handla om en rätt stor summa.
