Bolåneräntor

Vad är bolåneränta?

Bolåneräntan är den ränta du betalar för ditt bolån, vilket vanligtvis sker varje månad. Utöver bolåneräntan amorterar du vanligtvis också på ditt bolån. Du får en individuell amorteringsplan av din långivare i samband med att du skriver på låneavtalet. När du amorterar minskar du successivt ditt bolån, vilket innebär att även boräntekostnaden sjunker eftersom den baseras på bolånets storlek.

Eftersom ett bolån ofta handlar om en rätt kraftig summa pengar kan de månatliga räntekostnaderna bli ganska höga, även om räntan ser ut att vara relativt låg. Innan du ansöker om lånelöfte och bostadslån är det därför viktigt att jämföra både räntor och villkor hos flera olika långivare.

Visste du? Riksbanken sätter en ränta som kallas styrräntan (eller reporänta), och det är den som till viss del avgör vilken bolåneränta du får. Styrräntan är den ränta som långivarna är bundna till när de lånar från Riksbanken. Även om de inte är skyldiga att följa styrräntan när de själva sätter sina bolåneräntor tar i princip alla hänsyn till den eftersom den påverkar hela banksystemet.

Du kan välja mellan bunden bolåneränta eller rörlig bolåneränta, och här nedanför berättar vi hur de skiljer sig och vilka för- och nackdelar som finns med de olika räntetyperna.

Bunden bolåneränta

Bunden bolåneränta är precis som det låter en ränta som du binder till en fast procent under ett visst antal år. Bindningstiden ligger mellan 1 och 5 år, och under den period du väljer att binda dig kommer räntan varken bli högre eller lägre. När din bindningstid har löpt ut kan du omförhandla din bolåneränta.

Visste du? Historiskt sett har den bundna bolåneräntan varit högre än den rörliga, men så är inte alltid fallet. Och den rörliga räntan riskerar ju dessutom att stiga om styrräntan höjs.

Eftersom du har bundit räntan till en fast procent på ett visst antal år kommer du inte påverkas negativt om styrräntan skulle stiga under bindningstiden. Men då får du ju inte heller ta del av de positiva effekterna om styrräntan sjunker.

Bunden bolåneränta passar dig som

• Vill ha full koll på hur mycket du ska betala varje månad
• Föredrar trygghet framför risktagande
• Varken har tid eller lust att hålla koll på konjunktur- och ränteutveckling

Rörlig bolåneränta

En rörlig ränta är inte bunden till en viss procent, utan kan röra sig både upp och ner utifrån utvecklingen på räntemarknaden. Namnet till trots är dock den rörliga räntan sällan helt rörlig, utan bunden till tre månader. Man kan därför även kalla den tremånadersränta.

Går styrräntan ner kommer du att spara pengar, men går den upp får du betala mer. Dina räntekostnader kan med andra ord variera från månad till månad, vilket både har sina för- och nackdelar.

Rörlig bolåneränta passar dig som

• Vågar satsa på att få en billigare ränta
• Har goda ekonomiska förutsättningar som klarar svängningar på räntemarknaden
• Inte känner något behov av att veta vad du ska betala varje månad
• Brukar hålla koll på ränteutvecklingen

Jämför bolåneräntor – så får du lägsta räntan

För att kunna få en så låg ränta och så bra lånevillkor som möjligt måste du jämföra erbjudanden från flera olika långivare. Du får en bra bild av inom vilket spann långivarnas aktuella bolåneräntor ligger i tabellen högst upp på sidan. Där kan du jämföra både snitträntor och listräntor och även filtrera din sökning utifrån ditt syfte med lånet.

Ska jag jämföra snitträntan eller listräntan?

Snitträntan är ett genomsnitt av de räntor (för olika bindningstider) som långivarens kunder fått under en viss månad. Listräntan är den bolåneränta banken visar utåt i marknadsföringssyfte. Det är även den högsta räntan du som bolånekund kan få hos långivaren, så kom ihåg att du kan (och faktiskt bör) förhandla om den.

När du jämför långivarnas räntor är det alltså framför allt snitträntan du ska titta på eftersom det är den som faktiskt säger något om vilken ränta du kan förvänta dig. Men tänk på att det fortfarande är en generell bild du får, och att långivare alltid sätter räntan individuellt utifrån dina egna förutsättningar.

Vilka faktorer avgör vilken bolåneränta jag får?

Långivaren sätter din bolåneränta utifrån styrräntan och din kreditvärdighet. Ju bättre kreditvärdighet långivaren bedömer att du har, desto större chans har du att få den lägsta bolåneräntan. Långivare vill helt enkelt kunna känna sig säkra på att du kan betala tillbaka pengarna du lånar under den avtalade tiden, och anser de att dina ekonomiska förutsättningar är lite tveksamma är det inte ovanligt att du får betala en högre ränta.

Här nedanför ser du vilka faktorer som avgör vilken bolåneränta som banken eller långivaren kommer att erbjuda dig. Faktorerna kan variera något mellan olika långivare, men dessa är de vanligaste.

Vilken bolåneränta du får beror på

• Storleken på lånet i förhållande till bostadens värde. Tar du ett stort lån men har låg belåningsgrad, det vill säga lånets storlek i förhållande till bostadsvärdet, blir du i regel erbjuden en lägre ränta.
• Dina ekonomiska förutsättningar. När du ansöker om lån bedömer långivaren din kreditvärdighet och dina återbetalningsmöjligheter för att se om du uppfyller de aktuella kraven. Gör du det har du större chans att få en bra bolåneränta.
• Det aktuella ränteläget. Långivaren sätter som sagt även räntan utifrån det aktuella ränteläget och tar hänsyn till marknadsräntor som Riksbankens styrränta.
• Långivarens avkastningskrav på bolån. Bankerna har vissa avkastningskrav på bolån, och dessa krav kan påverka vilken ränta de erbjuder dig.
• Hur konkurrensen ser ut på bolånemarknaden. Om konkurrensen är hög brukar räntorna pushas nedåt, vilket förbättrar dina chanser att få en så låg ränta som möjligt.
• Om du har fler affärer med samma långivare. Du som har fler affärer med långivaren utöver bolånet, till exempel ett sparkonto, blir ofta erbjuden en lägre ränta.
• Om du bor i eller ska köpa en energieffektiv bostad. Du som bor i eller ska köpa en energieffektiv bostad, det vill säga en bostad som har betyget A, B eller C i en energideklaration, kan få något som kallas Grönt Bolån. Med ett Grönt Bolån får du ränterabatt på mellan 0,05 och 0,10 procentenheter, vilket innebär att du kan sänka räntekostnaderna med tusentals kronor varje år.

Vad händer med bolåneräntorna framöver?

Ibland svänger det snabbt på räntemarknaden och då blir det så klart ännu svårare att säga något om utvecklingen. Det kan gå både upp och ner från den ena månaden till den andra. Du kan absolut hålla dig uppdaterad på Riksbankens prognoser för styrräntan, men kom ihåg att ta dessa med en nypa salt.

Det du kan göra är att hänga med på vad som händer på marknaden och hålla koll på styrräntan. Du ska helt enkelt försöka ligga steget före. Då kommer du veta vad som är en rimlig ränta utifrån läget på marknaden och således ha ett bättre förhandlingsläge om du vill förhandla om räntan med banken.