Kan man låna till kontantinsatsen?
Ja, det kan du. När du köper en bostad kan du ta ett bolån som täcker högst 85 procent av bostadens marknadsvärde, de övriga 15 procenten kallas kontantinsats och den måste du bekosta själv. Men om du inte har ett tillräckligt stort sparkapital för att kunna stå för kontantinsatsen kan du faktiskt låna även till den. Ett kontantinsatslån är ett privatlån, även kallat blancolån, det vill säga ett lån utan säkerhet.
Vem kan låna till kontantinsatsen?
Det är banken eller långivaren som avgör om du får låna till kontantinsatsen eller inte. När du ansöker om ett kontantinsatslån gör de en individuell bedömning av din kreditvärdighet och dina återbetalningsmöjligheter. Exakt vilka faktorer som avgör huruvida du får ett kontantinsatslån eller ej kan skilja sig något mellan olika långivare och banker, men här nedanför listar vi de vanligaste.
Chanserna för att få ta ett kontantinsatslån ökar om du
- Kan uppvisa en stabil inkomst. Banken eller långivaren tittar på om din inkomst täcker kostnaderna för både bolånet och lånet till kontantinsatsen. De säkerställer också att du har pengar kvar att leva på efter att du betalat lånekostnaderna.
- Är fri från skulder och betalningsanmärkningar. Dina möjligheter att få ett lån till kontantinsatsen kommer definitivt att försämras om du redan har flera lån du håller på att betala av, andra skulder eller betalningsanmärkningar. Långivaren vill kunna känna sig trygg med att ha dig som kund, så ju färre skulder och anmärkningar du har i bagaget, desto mer sannolikt är det att du beviljas lån.
- Har ett lånelöfte som visar hur stort bolånet är. Det är ditt lånelöfte som visar hur stort bolån du får, vilket i sin tur avgör hur mycket du kan få låna till kontantinsatsen.
Tänk på det här innan du ansöker om kontantinsatslån
Ansöker du om bolån utan att ha pengar till kontantinsatsen kan du alltså ta ett separat lån som täcker hela eller delar av den. Men tänk på att du då får två lån som du måste betala ränta på varje månad. Innan du ansöker om ett kontantinsatslån behöver du därför säkerställa att din ekonomi klara det.
Tre saker att tänka på innan du lånar till kontantinsatsen
- Lån till kontantinsats har kortare återbetalningstid. Ett kontantinsatslån är ett privatlån, och ett privatlån har kortare återbetalningstid än ett bolån. Du måste därför vara beredd på att betala tillbaka kontantinsatslånet inom en relativt snar framtid.
- Kontantinsatslån har högre ränta. Lån utan säkerhet, som ett kontantinsatslån är, har högre ränta än ett lån med säkerhet. Och eftersom du redan kommer ha en hel del att betala av på bolånet gäller det att hitta ett kontantinsatslån med så låg ränta som möjligt. Hittar du inget alternativ som känns rimligt i förhållande till din inkomst behöver du nog fundera ett varv till på om det är så lyckat att låna till kontantinsatsen.
- Om du kommer kunna betala tillbaka under åren framöver. I dagsläget har du kanske en stabil inkomst och god ekonomi överlag, men tänk på att lånen ska betalas av under de närmsta åren framöver. Vet du till exempel att du bara har några månader kvar på ditt nuvarande jobb och osäker på hur det ser ut efter det, är ytterligare ett lån kanske inte den bästa idén.
Så hittar du bästa lånet till kontantinsatsen
Eftersom det är svårt att säga vilken långivare som kan erbjuda det bästa kontantinsatslånet just för dig måste du själv jämföra erbjudanden från flera olika långivare. Du kan även ta hjälp av en låneförmedlare, och då du behöver bara skicka in en enda ansökan. Smidigt va?
Det finns dock några faktorer du ska ha i åtanke när du jämför långivarnas erbjudanden, oavsett om du gör det själv eller via en låneförmedlare. Dessa faktorer kan du läsa mer om här nedanför.
När du väljer kontantinsatslån ska du jämföra
- De effektiva räntorna. Eftersom kontantinsatslånet är utan säkerhet kommer räntan att vara högre än för bolånet, så försök hitta en långivare som kan erbjuda dig en så låg ränta som möjligt. Det är de effektiva räntorna du ska fokusera på eftersom de visar totalkostnaden för lånet, inklusive uppläggnings- och aviavgifter.
- Vilken återbetalningstid långivaren erbjuder dig. Oavsett vilken långivare det gäller kommer återbetalningstiden för kontantinsatslånet vara kortare än för bolånet. Men det kan vara värt att kolla runt och se vilka möjligheter som finns. Med kort återbetalningstid blir månadskostnaden visserligen högre under just den perioden, men då blir du också av med lånet snabbare. Ju kortare återbetalningstid, desto mindre blir också totalkostnaden för ditt kontantinsatslån.
- Långivarens övriga krav och villkor. Förutom ränta och återbetalningstid ska du även kolla igenom långivarens övriga krav och villkor för att se om de matchar med dina förutsättningar och behov. Om det är något som verkar oklart eller om det är något du inte förstår ska du alltid kontakta långivaren och höra vad som gäller.
Så lånar du pengar till kontantinsatsen
Processen för att låna till kontantinsatsen kan delas in i fyra steg. Läs mer om dem här nedanför!
1. Räkna ut hur mycket du behöver låna
Kontantinsatsen måste vara minst 15 procent av bostadspriset, så om du ska köpa en bostad som kostar 1 000 000 kronor behöver du ta ett kontantinsatslån på 150 000 kronor. Om du vill låna till hela beloppet det vill säga. Du kan också ta ett lån för att finansiera en del av kontantinsatsen.
2. Jämför villkor och räntor hos flera olika långivare
Som vi nämnde tidigare måste du jämföra erbjudanden från flera olika banker och långivare för att hitta det bästa lånet just utifrån dina förutsättningar och behov. Det enklaste sättet att jämföra många olika långivare är att gå via en låneförmedlare.
3. Välj ett passande erbjudande och signera avtalet
När du har hittat ett passande erbjudande och fått din låneansökan beviljad är det dags att skriva på avtalet. Sedan är det bara att vänta på att få pengarna utbetalda. När det gäller privatlån ligger utbetalningstiden ofta på mellan 2 och 3 arbetsdagar, men vissa långivare betalar ut pengarna direkt.
4. Betala av ditt lån inom den avtalade tiden
Du ska alltid betala av ditt lån inom den tid som du och långivaren har kommit överens om. Annars riskerar du att få ett betydligt dyrare lån än vad du räknat med. Eftersom kontantinsatslån inte har någon säkerhet är avgifterna för försenad betalning ofta väldigt höga.
Vad gör jag om jag inte kan ta kontantinsatslån av banken?
Ett alternativ till att låna till kontantinsatsen hos en bank eller långivare är att fråga dina föräldrar om de kan låna dig pengarna. Eller kanske finns det någon annan i din närhet du kan låna av?
Tänk bara på att alla inblandade ska känna sig helt bekväma med situationen. Skriv därför ner villkoren för lånet och hur återbetalningen ska gå till i ett så kallat skuldebrev.
Det bästa är att spara ihop kontantinsatsen själv
Om du har tid och möjlighet är det bästa så klart att spara ihop till kontantinsatsen själv. Det är också vanligt att man finansierar kontantinsatsen till en ny bostad med vinsten från en tidigare bostadsförsäljning, men det förutsätter ju då att du har hunnit ta dig in på bostadsmarknaden, sålt en bostad och dessutom gått med vinst.
Vanliga frågor om lån till kontantinsats
Nej, du kan inte ta ett bolån utan att betala en kontantinsats
Ja, du kan ta lån för att finansiera delar av kontantinsatsen.
Eftersom ett kontantinsatslån är ett lån utan säkerhet är räntan högre, vilket innebär att lånet är relativt dyrt. I alla fall jämfört med ett lån med säkerhet.
Vissa långivare accepterar betalningsanmärkningar och bedömer din ekonomiska situation i stort, men det är inte många. Det är inte helt kört, men du får vara beredd på att det blir svårare att bli beviljad ett lån med betalningsanmärkningar.
Jämför den effektiva räntan på kontantinsatslån hos olika banker och långivare för att få en bild av vad du kan vänta dig. Men det är din kreditvärdighet, dina återbetalningsmöjligheter och storleken på lånet som avgör vilken ränta just du får i slutändan.
