Vill du renovera din nuvarande bostad eller kanske köpa ett fritidshus? I stället för att ta ett blancolån eller separat bolån kan du baka in lånen i ditt nuvarande bolån. Hos de flesta banker kan du utöka ditt bolån för att finansiera bostadsrelaterade kostnader. Eftersom bolånet har en säkerhet är det möjligt att få lägre ränta än för ett privatlån utan säkerhet. Här kan du läsa om hur du bakar in lån i bolånet och vad du behöver tänka på.
Vad innebär det att baka in lån i bolånet?
Att baka in lån i bolånet innebär att du utökar ditt bolån och använder de pengarna för att finansiera till exempel en renovering. Eftersom ett privatlån oftast har högre ränta än bolån är det ett sätt att få ner räntan på lånet och spara pengar.
För att kunna utöka bostadslånet får bostaden inte vara belånad till maxtaket. I Sverige får man ha lån som motsvarar max 85 procent av bostadens marknadsvärde. Om ditt lån är lägre än så finns det utrymme att utöka bolånet.
Det är dock ingen garanti att du får utöka bolånet även om det finns utrymme i ditt bolån. När du ansöker om att utöka ditt bolån gör banken en kreditupplysning, precis som när du tar ett nytt lån. Det gör de för att kolla att du har de ekonomiska förutsättningarna att betala av lånet när du utökar det.
Du kan utöka bolånet för att till exempel
- Renovera din bostad
- Köpa ett fritidshus
- Bygga ut eller bygga om huset
- Hjälpa ett barn att köpa bostad
Att tänka på innan du utökar bolånet
Det finns ett par saker som är bra att tänka på innan du utökar bolånet. Det kan nämligen innebära ökade kostnader för dig.
Först och främst kommer ju räntekostnaderna att öka, eftersom bolånet blir större. Men beroende på hur mycket du utökar lånet kan du också behöva amortera mer. Hur mycket du måste amortera regleras av amorteringskravet, och det beror på hur stort lånet är i förhållande till bostadens värde (detta kallas för belåningsgrad).
Det här innebär amorteringskravet
- Om lånet är över 70 procent av bostadens värde måste du amortera 2 procent av lånebeloppet.
- Om lånet är 50–70 procent av bostadens värde måste du amortera 1 procent av lånebeloppet.
- Lånar du över 4,5 gånger din årsinkomst måste du amortera ytterligare 1 procent av lånebeloppet.
Säg att du har en belåningsgrad på 65 procent och sedan utökar bolånet så att belåningsgraden är 75 procent. Du går då från att behöva amortera 1 procent till att behöva amortera 2 procent. Det kan vara bra att vara medveten om innan du utökar bolånet.
Har du en villa kan du också behöva ett nytt pantbrev ifall de pantbrev som finns inte täcker det nya lånebeloppet.
Har du en bostadsrätt behöver det nya lånet registreras i föreningens lägenhetsförteckning. De flesta bostadsrättsföreningar tar ut en pantsättningsavgift för det. Avgiften brukar ligga på cirka 450 kronor.
Så bakar du in lån i bolånet
- Kolla upp hur hög belåningsgrad du har. Om ditt bolån är 85 procent av bostadens marknadsvärde kan du inte utöka lånet mer än så.
- Omvärdera bostaden (vid behov). Har du hög belåningsgrad kan du omvärdera bostaden. Om värdet har ökat sedan den senaste värderingen blir ju belåningsgraden lägre. För att värdera om bostaden måste det ha gått minst fem år sedan den senaste värderingen, eller så måste du ha gjort en renovering som avsevärt ändrar värdet på bostaden.
- Ansök om att utöka bolånet. Hos de flesta banker kan du skicka in en ansökan om att utöka bolånet online. Banken gör då en kreditupplysning och sedan återkommer de till dig med besked.
- Blir din ansökan godkänd får du lånet utbetalt. Då kan du sedan använda pengarna till det syfte som du utökade bolånet för.
Ta nytt lån på obelånad bostad
Har du en bostad som är helt obelånad kan du ta ett helt nytt bolån med bostaden som säkerhet. Det har samma fördelar som att utöka bolånet för att finansiera bostadsrelaterade investeringar.
Ska du ta ett nytt bolån är vårt tips att använda en låneförmedlare för att få lägsta möjliga räntan på lånet.
Vanliga frågor om att baka in lån i bolånet
Bankerna tar inte ut någon avgift för att utöka bolån. Däremot kan du behöva amortera mer eller skaffa nya pantbrev om du har en villa. Har du en bostadsrätt du behöva betala en pantsättningsavgift till föreningen på runt 450 kronor.
Ja, renovering är en godkänd orsak för att utöka bolånet hos de flesta banker. Så länge din ekonomi tillåter det ska det gå bra.
Det finns egentligen ingen gräns för hur ofta man får låna upp på en bostad. Det är upp till banken att avgöra om du kan utöka bolånet eller inte. Däremot får man omvärdera bostaden max var femte år.
Det kan vara möjligt att utöka bolånet för att köpa bil. Men du måste kolla med din bank om de godkänner det som skäl för att utöka bolånet. De flesta banker vill att man ska använda lånet till något bostadsrelaterat.
Tar du ett nytt bolån måste det användas just för att köpa bostaden. Ska du däremot utöka ett befintligt bolån kan det gå att använda till något annat. Men det är upp till banken som du har bolånet hos att bestämma det.
Hos vissa banker kan kostnaden för lagfarten läggas till bolåneskulden. Men oftast måste du kunna finansiera lagfarten själv. Det vanligaste är alltså att det inte går att baka in lagfarten i bolånet.
Ja, det går bra att höja bolån med bunden ränta. Den bundna delen av bolånet fortsätter då ha samma villkor, medan ni förhandlar om egna villkor för den ”nya” delen av bolånet.
